ファクタリングは、企業が売掛債権を現金化するための有効な手段ですが、その際に発生する「手数料」が資金調達コストを大きく左右します。
ファクタリング手数料の相場は、おおむね2％～18％の範囲内であり、契約形態によって異なります。特に、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは以下のような料率が一般的です。
- 2社間ファクタリング：8～18％
- 3社間ファクタリング：2～9％
なお、手数料率は、契約形態や売掛先の信用力によっても費用が大きく変動します。
本記事では、ファクタリング手数料の仕組みや相場、手数料を抑えるためのポイントを詳しく解説します。コストを抑えながら効率的に資金調達を進めたい企業は、ぜひ参考にしてください。
ファクタリング手数料とは？
ファクタリング手数料とは、売掛債権（売掛金）を現金化する際に、ファクタリング会社に支払う手数料のことです。ファクタリングとは、企業が持つ売掛債権を専門業者に譲渡し、その対価として早期に現金を受け取る仕組みを指します。
一般的に、取引先からの入金サイクルが長く、資金繰りが厳しい場合に利用されることが多く、主に中小企業が資金調達手段として活用しています。
ファクタリング手数料は、売掛債権の金額や信用リスク、取引形態などによって異なり、業者ごとに設定されています。そのため、手数料の相場や算出方法を理解しておくことが、ファクタリングを利用する上で非常に重要です。
ファクタリングで発生する手数料の概要
ファクタリングで発生する手数料は、大きく分けて以下の2種類があります。
ファクタリング手数料
ファクタリング会社が売掛金を買取る際に発生する手数料です。売掛先の信用力や売掛金の金額、回収リスクの大小によって異なり、一般的には売掛金額の1～20％程度が相場とされています。
手数料率が高くなる要因としては、以下のものが挙げられます。
- 売掛先の信用リスクが高い場合
- 売掛金の回収までに時間がかかる場合
- 利用者（債権者）の財務状況が悪い場合
その他の手数料（事務手数料・契約手数料など）
ファクタリング契約の際には、契約書作成費や審査費用、事務手数料がかかることがあります。これらはファクタリング会社ごとに異なり、契約内容や利用形態によっても変動します。
特に、2社間ファクタリングよりも3社間ファクタリングのほうが、手続きが複雑であるため、事務手数料が高くなる傾向にあります。
手数料が発生する理由
ファクタリング手数料が発生する背景には、ファクタリング会社が抱えるリスクやコストがあります。
主に以下の理由が挙げられます。
売掛先の信用リスク
ファクタリングでは、売掛先が倒産したり支払いを拒否したりした場合、ファクタリング会社がそのリスクを負担します。特に、2社間ファクタリングでは利用者が直接回収するため、リスクが高まります。このリスクを補填するために、手数料が設定されています。
資金繰りコスト
ファクタリング会社が資金を早期に提供するためには、自らの資金を準備する必要があります。特に短期間で大量の資金が必要な場合、資金調達コストがかかるため、その分が手数料に反映されるのです。
事務処理コスト
ファクタリングでは、売掛金の査定や信用調査、契約手続きが発生します。これらの事務作業には時間や人件費がかかり、その費用が手数料に含まれることが一般的です。
ファクタリングでかかる費用の内訳
ファクタリングを利用する際には、手数料以外にも発生する費用があるため、全体像を理解しておきましょう。
ファクタリング手数料
売掛金額の数％に設定されており、先ほど述べたようにリスクや取引形態によって異なります。
- 2社間ファクタリング：8～18％
- 3社間ファクタリング：2～9％
審査手数料
売掛先の信用調査を行うための費用です。ファクタリング会社が独自に売掛先の財務状況を確認し、リスク評価を行います。数万円程度が相場です。
登録費用・契約書作成費用
契約にあたって必要となる各種書類の作成費用や登録料がかかる場合があります。数千円から数万円程度のケースが多いです。
事務手数料
契約後の管理業務や振込手続きにかかるコストです。3社間ファクタリングで高額になることが一般的です。
その他の費用（遅延損害金など）
万が一、売掛先からの支払いが遅れた場合には、遅延損害金が発生することもあります。これも契約内容により異なるため、事前に確認しておくべきポイントです。
ファクタリング手数料の相場はいくら？
ファクタリング手数料の相場は、契約形態や取引条件によって大きく異なります。特に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」で手数料率に違いがあるため、利用前にしっかり確認しておきましょう。
以下では、それぞれの契約形態ごとに手数料の相場を解説します。
2社間ファクタリング: 8%～18%
2社間ファクタリングは、債権者（利用者）とファクタリング会社の2者間で取引が完結する方法です。
手数料の相場
2社間ファクタリングでは、一般的には売掛金額の8%～18%が相場です。
取引先（売掛先）にはファクタリングの利用を知らせないため、秘密性が高い点が特徴です。しかし、その分リスクが高く、手数料が高めに設定される傾向があります。
特に、以下のようなケースでは手数料が上がりやすくなります。
- 売掛先の信用力が低い場合
- 売掛先が中小企業や個人事業主である場合
- 利用者（債権者）の財務状況が不安定な場合
- 回収期間が長期間に及ぶ場合
2社間ファクタリングは、資金調達のスピードが速く、秘密性を重視する企業に向いていますが、その分コスト負担が大きくなる点には注意が必要です。
3社間ファクタリング: 2%～9%
3社間ファクタリングは、債権者（利用者）、売掛先、ファクタリング会社の3者間で取引を行う方法です。
手数料の相場
3社間ファクタリングでは、一般的には売掛金額の2%～9%が相場です。
売掛先に対して、ファクタリングの利用を事前に通知する必要があり、取引の透明性が高い点が特徴です。
リスクが低く、手数料も比較的安価であるため、コストを抑えたい場合に適しています。
以下のような条件では手数料が低くなる傾向にあります。
- 売掛先が大企業や公的機関である場合
- 売掛先の信用力が高い場合
- 債権額が高額である場合
- 回収期間が比較的短い場合
3社間ファクタリングは、売掛先の理解が得られる状況ではコストを抑えられるため、安価に利用したい企業に向いています。
ファクタリング手数料が変動する要因
ファクタリング手数料は一律ではなく、さまざまな要因によって変動します。ファクタリングを利用する際に、「なぜ手数料が異なるのか」を理解しておくことは、コスト管理の観点で非常に重要です。
以下では、手数料が変動する代表的な要因について解説します。
売掛先の信用力
ファクタリング手数料が大きく左右される要因の一つが、「売掛先の信用力」です。
ファクタリング会社にとって、売掛先の信用力は「売掛金がきちんと支払われるかどうか」を判断する重要な指標となります。
信用力が高い場合
- 売掛先が大企業や上場企業である場合、倒産リスクが低く、支払い遅延のリスクも少ないため、手数料が低く抑えられます。
- 一般的には、**3%～7%**程度の手数料が適用されることが多いです。
信用力が低い場合
- 売掛先が中小企業や個人事業主であり、財務状況が不安定な場合、回収不能リスクが高まります。
- このようなケースでは、手数料が高くなり、**10%～20%**程度に設定されることが一般的です。
チェックポイント
ポイント
- 売掛先の信用情報や財務データを事前に確認し、リスクが高い取引を避けることで、手数料を抑えることができます。
- 取引実績が長く、安定した支払いがある売掛先であれば、交渉次第で手数料が下がる可能性もあります。
ファクタリング会社の信頼度
ファクタリング会社の信頼性も、手数料の変動要因となります。
信頼度の高い大手ファクタリング会社は、リスク管理が徹底しているため、比較的安価な手数料を提示するケースが多いです。
大手ファクタリング会社
- 実績が豊富で、法令順守やコンプライアンスが徹底しているため、手数料が適正かつ安価であることが一般的です。
- 3社間ファクタリングなら2%～7%、2社間なら8%～15%程度が目安です。
中小規模のファクタリング会社
- 業界経験が浅い場合や、資金力が乏しい場合には、リスクをカバーするために手数料が高く設定されがちです。
- 2社間で10%～20%、3社間で5%～10%程度になるケースが多いです。
注意点
- 手数料が異常に安い場合、違法業者やリスクの高いサービスである可能性があります。契約前には、口コミや実績、信頼性をしっかり確認しましょう。
- 急な資金繰りに迫られた際に焦って選ぶと、結果的に高コストとなる場合があるため注意が必要です。
契約形態（2社間と3社間）
ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があり、それぞれ手数料が異なります。
契約形態の違いが、なぜ手数料に影響を与えるのかを理解しておきましょう。
2社間ファクタリング
- 売掛債権者（利用者）とファクタリング会社の間で取引が完了し、売掛先には通知しない方法です。
- リスクが高いため、手数料は**8%～18%**と高めに設定されがちです。
- 秘密保持が重視されるため、中小企業や個人事業主が多く利用しています。
3社間ファクタリング
- 売掛債権者、売掛先、ファクタリング会社の3者間で契約を交わし、売掛先が直接支払いを行う形です。
- 売掛先の同意が前提となるため、リスクが低く、手数料は2%～9%と比較的安価です。
- 大手企業が売掛先である場合、さらに手数料が抑えられることが多いです。
ポイント
- 「スピード重視」なら2社間、「コスト重視」なら3社間が適しています。
- どちらの契約が自社にとってメリットがあるか、慎重に検討することが大切です。
ファクタリング会社による手数料の差異
同じ条件であっても、ファクタリング会社によって手数料が異なるのはなぜでしょうか？
これは、各社の「リスク管理体制」と「資金力」、さらには「ビジネスモデルの違い」によるものです。
リスク管理体制
- 大手のファクタリング会社では、リスク管理が厳しく、信用調査をしっかり行うため、手数料が適正に設定されています。
- 一方で、小規模のファクタリング会社はリスク評価が甘く、リスクを手数料に転嫁するケースが多いため、割高になることがあります。
資金力
- 資金力が豊富な会社ほど、売掛金を低リスクで現金化できるため、手数料を抑えられます。
- 資金繰りに余裕がない会社は、早期現金化のコストを高く見積もるため、手数料が上がりがちです。
ビジネスモデル
- 売掛債権をすぐに売却せず、自社で保有するタイプのファクタリング会社は、回収リスクを避けるために手数料が高くなりがちです。
- 逆に、売却先を持っている会社は、リスク分散が可能なため、手数料が安く設定される傾向があります。
ポイント
- 数社から見積もりを取り、内訳を比較検討することが重要です。
- 特に「事務手数料」や「調査費用」などの付帯コストが大きく異なるため、総額で判断しましょう。
法人向けファクタリング手数料相場
法人がファクタリングを利用する際の手数料相場は、契約形態や取引条件、売掛先の信用力などにより異なります。
特に法人向けの場合、売掛金の規模が大きいケースが多く、個人事業主向けに比べて手数料が抑えられる傾向にあります。
しかし、適切に選ばないと、手数料がかさみ、結果的に資金調達コストが高くなることもあります。ここでは、法人向けの手数料相場や費用を抑えるためのポイントについて解説します。
法人の場合の相場: 約1%〜約18%
法人向けファクタリングの手数料相場は、約1%～約18%が一般的です。
手数料の幅が大きい理由は、以下の要因が関係しているためです。
2社間ファクタリングの場合: 約8%〜18%
- 法人が利用する2社間ファクタリングは、売掛先に通知せず資金化できるため、スピード感がある一方でリスクも高い取引形態です。
- リスクが高いため、手数料が高く設定されやすく、特に中小企業や信用力の低い売掛先を相手にする場合、10%〜18%程度の手数料が発生することが多いです。
- 逆に、売掛先が大企業で信用力がある場合、8%程度に抑えられるケースもあります。
3社間ファクタリングの場合: 約1%〜9%
- 売掛先も含めた3者間で契約を行うため、リスクが低く、手数料も安価です。
- 売掛先が大企業である場合、最安で1%〜3%というケースもあります。
- ただし、中小企業相手だと、信用リスクを考慮して5%〜9%程度になることが多いです。
ポイント
- 法人としてファクタリングを利用する際は、売掛先の信用力が非常に重要です。
- 売掛先が公的機関や大手企業である場合、手数料が低く抑えられるため、取引先の属性を考慮して契約方法を選ぶと良いでしょう。
多く資金調達するために抑えたい費用ポイント
ファクタリングを利用して多額の資金調達をする際、手数料が高くなってしまうと、本来得られる資金が目減りしてしまいます。
以下のポイントを抑えておくことで、コストを削減し、効率的に資金調達が可能です。
売掛先の信用力を確認する
- 信用調査を事前に行い、売掛先が安定した企業であることを証明できれば、手数料を下げられる可能性があります。
- 信用格付けや財務データを提供することで、ファクタリング会社からの評価を高められます。
見積もりを複数取得する
- ファクタリング会社ごとに手数料率が異なるため、必ず複数社から見積もりを取得し、比較検討しましょう。
- 交渉材料として、他社の見積もり内容を示すと、手数料を下げてもらえるケースがあります。
長期的な契約を検討する
- 単発のファクタリングよりも、継続的な契約を結ぶことで、手数料が安くなることがあります。
- 特に同じ売掛先で繰り返し取引がある場合、契約をパッケージ化することでコストを抑えられます。
契約形態を工夫する
- できるだけ3社間ファクタリングを利用し、リスク低減による手数料削減を図りましょう。
- 売掛先と信頼関係がある場合は、3社間を選択することで、低コストで資金調達ができます。
手数料を下げるためのチェックポイント
ファクタリングを利用する前に、以下のチェックポイントを押さえることで、無駄なコストを抑えることが可能です。
事前審査の有無を確認する
- 手数料が安くても、審査が厳しすぎる会社は、結果的に利用できない可能性があります。
- 事前審査で信用力を示す書類を提出し、利用可能性を高めることで、無駄な時間やコストを減らせます。
契約条件の細部を確認する
- 「手数料以外の費用」も発生するケースがあり、契約書に書かれた事務手数料や解約金をしっかり確認しましょう。
- 特にキャンセル料や違約金が発生する場合、資金調達が結果的に高コストになる恐れがあります。
信頼できる業者を選ぶ
- 手数料が異常に安い場合、違法業者である可能性があるため注意が必要です。
- 業者の評判や口コミを確認し、安心して取引できるかを見極めましょう。
資金繰り計画を立てておく
- ファクタリングを使って資金調達した後、どのように活用するかを事前に計画しておくことで、過剰な利用を防ぎ、コストを抑えられます。
- 無計画な利用は手数料の負担を増大させるため、資金繰り表を作成しておくと安心です。
ファクタリング手数料を抑えるための2つのポイント
ファクタリングを利用する際には、できるだけ手数料を抑えたいと考える企業が多いでしょう。
手数料が高いと、せっかく資金調達できても手元に残るお金が減ってしまいます。ここでは、ファクタリング手数料を抑えるための具体的なポイントを解説します。
取引先の信用力を高める
ファクタリング手数料を低く抑えるためには、取引先（売掛先）の信用力を高めることが最も効果的です。ファクタリング会社が最もリスクを感じるポイントは、「売掛金が回収できない可能性」です。
したがって、取引先の信用力が高ければ、その分手数料が低くなる傾向にあります。
信用力を高めるには、以下の方法があります。
- 売掛先の財務情報を定期的に確認する
取引先の決算書や信用調査レポートを確認し、安定していることを証明できれば、ファクタリング会社にとって安心材料となります。
- 契約書や取引実績を整理しておく
取引が長期間にわたっている場合や、支払い遅延がないことを示す資料を準備しておきましょう。
- 支払いサイトを短縮する工夫
売掛先との契約を見直し、支払いサイト（入金サイクル）を短縮できれば、ファクタリングリスクが減り、手数料が安くなる可能性があります。
- 売掛先と良好な関係を築く
定期的なコミュニケーションや取引条件の見直しを行い、信用力を確保することが大切です。
ポイント
ポイント
ファクタリング会社に「安心して取引できる」と認識してもらうことが、手数料引き下げの鍵です。信用力を高める取り組みが、結果的にコスト削減につながります。
複数のファクタリング会社を比較検討
ファクタリング手数料は、会社ごとに大きな差があるため、複数の業者から見積もりを取ることが重要です。特に初めてファクタリングを利用する場合、料金体系やサービス内容に差があるため、慎重な比較が必要です。
比較検討は、以下の手順で行います。
複数社から無料見積もりを依頼する
ネットで検索しても見積もりを簡単に依頼できるサービスが増えています。3社以上から見積もりを取得し、手数料やその他費用を比較しましょう。
手数料の内訳を確認する
手数料が安く見えても、別途事務手数料や契約料がかかる場合があるため、総額で判断することが大切です。
また、「最低手数料率」をうたっている会社でも、特定条件でのみ適用されるケースがあるため注意が必要です。
口コミや評判もチェックする
実際に利用した企業の声を参考にすると、契約時のトラブルや不透明な費用がないか確認できます。悪質業者を避けるためにも、SNSや口コミサイトで情報収集しましょう。
交渉のコツ
- 他社の見積もり内容を提示し、「A社ではこれだけ安かった」と交渉材料にすると、手数料を下げてもらえることがあります。
- 定期利用を検討している場合、「長期契約を検討している」と伝えると、優遇されることもあります。
まとめ
ファクタリング手数料は、売掛債権を現金化する際に支払う費用であり、契約形態や売掛先の信用力、ファクタリング会社の特性によって大きく変動します。
2社間ファクタリングでは8％～18％、3社間では2％～9％が相場で、リスクの高さが手数料に影響を与えます。法人が利用する場合は、取引先が大企業であれば1％～3％程度に抑えられるケースもありますが、中小企業や信用力が低い取引先の場合は10％～20％になることもあります。
ファクタリング手数料を抑えるためには、売掛先の信用力を高めることが重要であり、財務データの開示や支払い遅延がない実績を示すことが効果的です。
さらに、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料や付帯費用を比較することで、コスト削減が期待できます。契約前には手数料だけでなく、事務手数料や解約違約金などの追加費用も確認することが肝心です。信頼できる業者を選び、手数料交渉をしっかり行うことで、コストパフォーマンスを高めた資金調達が可能となります。